随着經濟全球化，華人(rén)越來越富有是全世界有目共睹的。越來越多的華人(rén)走出國(guó)門，引領“海(hǎi)淘”成為(wèi)了(le)一(yī)種潮流，講品質、談性價比，或者捎回一(yī)些在國(guó)內(nèi)買不到的物(wù)件。而精明(míng)的華人(rén)當然不會放過作(zuò)為(wèi)家庭理财重要(yào)一(yī)環——人(rén)壽保險。

不知從(cóng)什麽時(shí)候起，許多聰明(míng)的富豪們已悄悄地(dì)把眼光(guāng)聚焦在了(le)美國(guó)人(rén)壽保險上(shàng)，作(zuò)為(wèi)美元資産配置的首選，大額人(rén)壽保單成了(le)他(tā)們秘而不宣的私藏。那(nà)美國(guó)人(rén)壽保險的好處到底是什麽？美國(guó)人(rén)壽保險到底好在哪裏？本文就将詳細說明(míng)。

為(wèi)什麽選擇美國(guó)的人(rén)壽保險？

好處一(yī)：行(xíng)業成熟，運作(zuò)規範美國(guó)人(rén)壽保險的最大好處是行(xíng)業成熟。談起美國(guó)的人(rén)壽保險說來話長(cháng)，自(zì)從(cóng)1759年(nián)第一(yī)份保單誕生到21世紀的今天，已經有了(le)200多年(nián)的曆史沉澱，可(kě)以說美國(guó)保險是一(yī)個成熟且發達的市場。

美國(guó)對保險業實行(xíng)聯邦政府和(hé)州政府雙重監管制度，聯邦政府和(hé)州政府擁有各自(zì)獨立的保險立法權和(hé)管理權。每家保險公司的每個産品都(dōu)需要(yào)通(tōng)過幾十個州的監管部門的審批才能(néng)推向市場。

美國(guó)保險監管主要(yào)包括确保保險公司有财力兌現自(zì)己的保險承諾，各州保險法規定設立保險公司的法定最低(dī)資本和(hé)盈馀标準，當保險公司的資本和(hé)盈馀達不到本州規定的最低(dī)标準時(shí)，監管機構就會進行(xíng)幹預。對不能(néng)承受風(fēng)險的還有再保險公司來承擔，這(zhè)種雙保險機制令人(rén)安心, 因此美國(guó)的保險公司至今沒有倒閉的。此外(wài)還有市場行(xíng)為(wèi)監管以保證價格、産品和(hé)交易情況合理公正。

好處二：美國(guó)保險保費(fèi)全球最低(dī)美國(guó)人(rén)壽保險的一(yī)大好處是保費(fèi)全球最低(dī)。美國(guó)保險業曆史悠久，同時(shí)也意味着競争激烈，據統計美國(guó)目前有800多家保險公司，如(rú)此高的保有量使得美國(guó)保險的保費(fèi)在全世界來看(kàn)也是最便宜的。橫向對比，若在相同保額前提下(xià)，美國(guó)的保單保費(fèi)與中國(guó)的最大差價高達到5倍,台灣的2倍，什麽概念？也就是說同等條件下(xià)，美國(guó)的保費(fèi)僅是中國(guó)的五分之一(yī),台灣的二分之一(yī)！

美國(guó)人(rén)壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上(shàng)投資環境穩健，投資渠道(dào)透明(míng)等，這(zhè)些因素的影響之下(xià)，保險成本較低(dī)，所以保費(fèi)會相對便宜許多。

公司至今沒有倒閉的。此外(wài)還有市場行(xíng)為(wèi)監管以保證價格、産品和(hé)交易情況合理公正。

好處三：IUL保險産品理念超前美國(guó)人(rén)壽保險的第三個好處是理念領先全球。如(rú)果在亞洲購買人(rén)壽保險，産品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅(hóng)型萬能(néng)險這(zhè)3個種類。美國(guó)除這(zhè)三種外(wài)，還有指數(shù)型萬能(néng)險和(hé)投資型萬能(néng)險。目前對于在亞洲的客戶來說，這(zhè)些産品都(dōu)還沒有出現。

指數(shù)型萬能(néng)險是一(yī)種有保障的投資型保險，優勢在于可(kě)以循股市獲得相同的收益而保證隻賺不賠，因此博得了(le)越來越多華人(rén)的青睐。目前這(zhè)樣先進的産品都(dōu)還沒有在華人(rén)市場出現。

根據LIMRA的最新數(shù)據，美國(guó)金(jīn)融業中增長(cháng)幅度最大的産品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數(shù)型人(rén)壽保險)已經占據美國(guó)保險市場的大部分份額，是美國(guó)最主流的壽險産品。

好處四：美國(guó)保險重信譽，保險理賠簡單美國(guó)人(rén)壽保險的另一(yī)個好處是重信譽，理賠簡單。前面講過美國(guó)保險公司經曆了(le)200多年(nián)的沉澱，很(hěn)多美國(guó)保險公司都(dōu)是名副其實的“百年(nián)老(lǎo)店”。言辭規範而理賠及時(shí)，不會玩(wán)文字遊戲，人(rén)死賠錢(qián)天經地(dì)義。保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這(zhè)在美國(guó)從(cóng)來沒有發生過，如(rú)對理賠産生争議(yì)，法律上(shàng)絕傾向于受保人(rén)。而亞洲國(guó)家保險業大多隻有幾十年(nián)曆史。特别是壽險，從(cóng)這(zhè)點來看(kàn)和(hé)美國(guó)保險業沒得比。

美國(guó)保險實現“嚴進寬出”的政策，一(yī)般核保都(dōu)比較嚴格，耗時(shí)較長(cháng)，賠付時(shí)卻非常的高效。理賠的程序在美國(guó)非常簡單，隻要(yào)提出死亡證明(míng)以及死亡理賠申請(qǐng)單即可(kě)申辦理賠。反觀一(yī)些亞洲國(guó)家因為(wèi)保險業發展相對年(nián)輕，因此理賠體制上(shàng)相對較不純熟，除了(le)要(yào)提供許多資料正本進行(xíng)理賠申請(qǐng)，拒絕理賠的現像也常發生。

好處五：分散投資保值财産美國(guó)人(rén)壽保險的第五個好處是可(kě)以“藏錢(qián)”。雞蛋不能(néng)同時(shí)放在一(yī)個籃子裡，這(zhè)個策略很(hěn)多人(rén)都(dōu)懂(dǒng)，當然那(nà)些精明(míng)的中國(guó)富豪更是運用的非常娴熟，做(zuò)為(wèi)分散投資的一(yī)種渠道(dào)，買美國(guó)保險是最基本也是最有保障的方式。而且隻有美國(guó)才有的最新型終身保險還有投資功能(néng)，放錢(qián)取錢(qián)靈活，還有個好處是可(kě)以100%免稅支取。

另外(wài)，美國(guó)人(rén)壽保險上(shàng)的現金(jīn)值是不受官司追讨的，具有司法豁免保障。

好處六：保險理賠還可(kě)用來沖抵遺産稅美國(guó)人(rén)壽保險的第六個好處是可(kě)以對沖遺産稅。很(hěn)多華人(rén)來美買房隻看(kàn)價格地(dì)段，但(dàn)很(hěn)多人(rén)可(kě)能(néng)不知道(dào)非美國(guó)人(rén)過世後，他(tā)所投資美國(guó)資産或房産遺産稅額度隻有6萬美元，超過這(zhè)個6萬美元部分稅率高達40%，更緊迫的是人(rén)過世後必須在9個月用現金(jīn)付清遺産稅後才可(kě)以繼承财産。但(dàn)如(rú)果有人(rén)壽保險這(zhè)個擔心就不存在了(le)。

除此之外(wài)，美國(guó)有遠見(jiàn)的富裕家庭通(tōng)常會利用人(rén)壽保險來幫子女(nǚ)儲蓄。政府每年(nián)允許$14,000免報贈予。有的父母，祖父母可(kě)以用這(zhè)個機會來幫年(nián)輕的孩子買保險儲蓄，規劃财富傳承給下(xià)一(yī)代，等到年(nián)老(lǎo)退休時(shí)提出現金(jīn)值也有基本的生活質量保障。

好處七：有效規避CRS美國(guó)人(rén)壽保險的七大好處是可(kě)以避稅。對于非美國(guó)居民而言，美國(guó)保險的一(yī)個強有力的優勢就是CRS。由于美國(guó)沒有加入CRS，因此外(wài)國(guó)人(rén)在美國(guó)的保險賬戶也不用擔心會被其他(tā)國(guó)家稅務部門拿(ná)到信息。

美國(guó)保險這(zhè)麽多好處和(hé)優勢，但(dàn)并不是所有的人(rén)都(dōu)适合購買美國(guó)保險，畢竟美國(guó)保險有一(yī)定的門檻要(yào)求。

什麽樣的人(rén)群适合選擇美國(guó)保險？

01.需要(yào)海(hǎi)外(wài)資産配置、規避CRS的人(rén)群

對于在海(hǎi)外(wài)有高額資産的朋(péng)友(yǒu)們來說，一(yī)個可(kě)選的方法就是把資産轉移到不在CRS交換國(guó)的國(guó)家，比如(rú)美國(guó)。美國(guó)的投資産品非常多樣化，保險作(zuò)為(wèi)金(jīn)融産品來說配置最為(wèi)簡單，既有了(le)高保障，同時(shí)又具備高槓杆和(hé)高收益的功能(néng)，财富不但(dàn)不會縮水，而是會大大的增值。

02.移民美國(guó)家庭

對于已經移民美國(guó)的家庭而言，美國(guó)保險是不折不扣的剛需産品，從(cóng)看(kàn)病、養老(lǎo)到合理利用壽險來避免高額遺産稅，每一(yī)個環節都(dōu)離不開(kāi)保險的幫助。

03.有意向移民美國(guó)的家庭

對于正在考慮移民的客戶，則更應該提早規劃自(zì)己的保險，而不是登陸美國(guó)之後再匆忙行(xíng)事。預則立，不預則廢。尤其是美國(guó)人(rén)壽保險，更應該在移民前規劃，才會讓自(zì)己日後在處理稅務和(hé)财富傳承的問(wèn)題上(shàng)更加遊刃有馀。

04.美國(guó)留學生家庭

美國(guó)作(zuò)為(wèi)全球第一(yī)教育大國(guó)，每年(nián)都(dōu)吸引着數(shù)以萬計的學生加入留學大軍。其實有子女(nǚ)在美國(guó)留學，也可(kě)以為(wèi)父母在申請(qǐng)美國(guó)保險的時(shí)候加分，讓父母在購買美國(guó)保險的時(shí)候更加容易通(tōng)過核保，而父母購買保險後，可(kě)以選擇将财富免稅傳承給孩子，也可(kě)以提取美金(jīn)現金(jīn)，給孩子做(zuò)創業基金(jīn)和(hé)婚嫁費(fèi)用，一(yī)舉兩得。

05.赴美生子的家庭

越來越多的家庭千裏迢迢選擇赴美産子，其實就是為(wèi)了(le)讓孩子未來可(kě)以多一(yī)個人(rén)生的選擇。而美國(guó)無疑擁有着全球最好的教育資源，但(dàn)是高昂的學費(fèi)也讓不少(shǎo)人(rén)望而卻步。美寶家庭可(kě)以利用美國(guó)保險高收益的特點，購買一(yī)份美國(guó)壽險，既讓家庭多了(le)一(yī)份保障，又可(kě)以将來把錢(qián)取出來做(zuò)孩子的教育基金(jīn)。并且在自(zì)己百年(nián)之後，還可(kě)以給孩子留一(yī)筆(bǐ)大額的賠償金(jīn)，實現完全免稅的财富傳承。

06.想要(yào)買高保額的人(rén)群

實際上(shàng)有很(hěn)多高淨值客戶平時(shí)被各大保險公司所追逐，可(kě)是一(yī)旦這(zhè)部分高淨值客戶真的決定投保高額保單，國(guó)內(nèi)的保險公司又很(hěn)難承接下(xià)來，往往需要(yào)聯合多家保險公司一(yī)起承保，過程複雜(zá)且對被保人(rén)的身體要(yào)求極高，最終的結果往往是費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而不能(néng)通(tōng)過核保。

相較而言，美國(guó)的保險公司承保高額保單的能(néng)力就強了(le)很(hěn)多，單一(yī)保險公司對中國(guó)居民的保額就可(kě)以做(zuò)到1500萬美金(jīn)即1億人(rén)民币左右，核保隻需要(yào)常規體檢+财務證明(míng)信即可(kě)。而即使是更高的保額也有相應的解決方案。

并且，美國(guó)保費(fèi)便宜這(zhè)個優勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高淨值人(rén)群要(yào)投保大額保單，無論從(cóng)性價比還是核保條件上(shàng)來比較，美國(guó)保險都(dōu)應該是首選産品之一(yī)。

07.想要(yào)買最便宜保險的人(rén)群

美國(guó)保險是以其高性價比聞名全球的，三十多歲的男(nán)性完全可(kě)以做(zuò)到杠杆比超過10，即花100萬美金(jīn)的保費(fèi)就可(kě)以買到超過1000萬美金(jīn)的保額。美國(guó)保費(fèi)便宜這(zhè)個優勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高淨值人(rén)群要(yào)投保大額保單，無論從(cóng)性價比還是核保條件上(shàng)來比較，美國(guó)保險都(dōu)應該是首選産品之一(yī)。

面對美元加息，人(rén)民币貶值，讓更多的高淨值人(rén)群把家庭财富管理與風(fēng)險管理的工(gōng)具放眼到境外(wài)去找尋，美國(guó)保險作(zuò)為(wèi)兼具這(zhè)兩項功能(néng)的金(jīn)融産品，自(zì)然是最佳的配置首選。

當然，由于每個人(rén)需求不同，存錢(qián)方式不同，方案是個性化設計的，有任何問(wèn)題就加下(xià)面的微(wēi)信吧。

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