關于美國(guó)保險制度，你了(le)解多少(shǎo)？
衆所周知，醫(yī)療保險在美國(guó)既昂貴又複雜(zá)。加拿(ná)大、大多數(shù)歐洲國(guó)家以及許多其他(tā)國(guó)家都(dōu)有全民醫(yī)療保險為(wèi)所有公民提供基本的醫(yī)療保障，而美國(guó)不同，有私人(rén)和(hé)兩種政府運作(zuò)的醫(yī)療保險計劃。
美國(guó)醫(yī)療保險
私人(rén)醫(yī)療保險要(yào)麽由您的雇主或學校提供，要(yào)麽您必須自(zì)行(xíng)購買。您可(kě)以從(cóng)平價醫(yī)療法案 (ACA) 的醫(yī)療保險市場 (Health Insurance Marketplace) 選擇最适合您的計劃。平價醫(yī)療法案 (Affordable Care Act) 也稱為(wèi)“奧巴馬醫(yī)改 (Obamacare)”，它為(wèi)那(nà)些付不起高額保險費(fèi)的人(rén)提供補貼。補貼的數(shù)額取決于個人(rén)收入。加利福尼亞、科羅拉多、紐約和(hé)馬薩諸塞等州都(dōu)有自(zì)己的醫(yī)療保險市場.
醫(yī)療保險業也有行(xíng)話和(hé)大量術(shù)語，學習一(yī)些基本術(shù)語将有助于您了(le)解自(zì)己所購買的保險計劃:
保險費(fèi) (Premium)：您的保險計劃的月費(fèi)用。
免賠額 (Deductible)：您在保險支付前自(zì)掏腰包支付的金(jīn)額。
共同保險 (Co-Insurance)：保險支付後，您還需要(yào)支付的費(fèi)用比例。
自(zì)負費(fèi)用 (Co-pay)：您每次看(kàn)病付給醫(yī)生的費(fèi)用。
醫(yī)療保險費(fèi)用差别很(hěn)大，這(zhè)要(yào)取決于您選擇的保險種類。通(tōng)常，保險費(fèi)較高的保險計劃會涵蓋更多的醫(yī)療費(fèi)用。
怎樣投保？
如(rú)果您受雇于某家美國(guó)公司，您可(kě)能(néng)通(tōng)過雇主提供的保險計劃得到保障。有些雇主會全額支付保險計劃的費(fèi)用，而有些雇主可(kě)能(néng)會支付部分費(fèi)用，并要(yào)求您支付剩餘的費(fèi)用。
如(rú)果您有工(gōng)作(zuò)簽證，但(dàn)計劃自(zì)主創業，您就需要(yào)自(zì)己購買醫(yī)療保險。在注冊時(shí)間(jiān)內(nèi)，您可(kě)以在平價醫(yī)療法案的醫(yī)療保險市場找一(yī)種保險計劃，通(tōng)常從(cóng)當年(nián) 11 月到次年(nián) 12 月。
奧巴馬醫(yī)保
《患者保護與平價醫(yī)療法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA），亦稱為(wèi)《平價醫(yī)療法案》（英語：Affordable Care Act，ACA），俗稱Obamacare（奧巴馬醫(yī)保），是美國(guó)第111屆國(guó)會制定的聯邦法規，由奧巴馬總統于2010年(nián)3月23日簽署成為(wèi)法律。它通(tōng)過降低(dī)那(nà)些負擔不起的人(rén)的費(fèi)用，使每個人(rén)都(dōu)能(néng)負擔得起醫(yī)療保險。奧巴馬醫(yī)保基本上(shàng)是一(yī)個圍繞醫(yī)療保險的聯邦規則框架。其目的是通(tōng)過要(yào)求每個人(rén)都(dōu)有健康保險或繳納稅款來減少(shǎo)美國(guó)普通(tōng)家庭支付的無補償醫(yī)療費(fèi)用。
奧巴馬醫(yī)保的開(kāi)放申請(qǐng)日期
開(kāi)放申請(qǐng)期（OEP）是您可(kě)以為(wèi)來年(nián)購買新的醫(yī)療保險計劃的時(shí)間(jiān)。2023 年(nián)奧巴馬醫(yī)保的申請(qǐng)開(kāi)放日到 2023 年(nián) 1 月 15 日 為(wèi)止。在 2022 年(nián) 12 月 15 日前申請(qǐng)，保險将從(cóng) 2023 年(nián) 1 月 1 日生效；在 2023 年(nián) 1 月 15 日前申請(qǐng)，保險将從(cóng) 2023 年(nián) 2 月 1 日 生效。2023 年(nián) 1 月 15 日後常規開(kāi)放期将關閉，隻有家庭中發生重大事件的情況，才能(néng)以 special enrollment period「特殊投保期」的方式投保。
申請(qǐng)奧巴馬醫(yī)保的途徑
申請(qǐng) Obamacare 有四種方式：
網上(shàng)申請(qǐng)。Marketplace 的官網是 www.healthcare.gov 。
電話申請(qǐng)。撥打 healthcare.gov 的 24 小時(shí)客服電話 1-800-318-2596 。
代理申請(qǐng)。你可(kě)以聯系當地(dì)的社工(gōng)，他(tā)們有專門培訓過，可(kě)以手把手幫你。
郵寄申請(qǐng)。手寫填好申請(qǐng)表格，并寄到特定地(dì)址。
選保險
可(kě)以選擇的 plan 每個州都(dōu)不一(yī)樣，分為(wèi) bronze, silver, gold, platinum（銅、銀(yín)、金(jīn)、白金(jīn)）四個級别。如(rú)果平時(shí)身體健康，可(kě)以選 bronze 級别的，低(dī)保費(fèi)、高自(zì)付；如(rú)果需要(yào)時(shí)常看(kàn)醫(yī)生，可(kě)以選擇 silver 級别的，保費(fèi)高一(yī)些，但(dàn)自(zì)付低(dī)。
美國(guó)人(rén)壽保險
生活在美國(guó)，醫(yī)療保險與每個人(rén)的生活息息相關。除此之外(wài)，人(rén)壽保險也是在遇到風(fēng)險時(shí)的一(yī)個有力的經濟保障。在美國(guó)，很(hěn)多家庭會購買人(rén)壽保險，為(wèi)保障被保人(rén)家庭或指定受益人(rén)提供經濟保障。作(zuò)為(wèi)家中頂梁柱，有孩子的家長(cháng)、有健康智力特殊情況的孩子、有貸款的家庭、遺産較多需要(yào)避稅的家庭以及想要(yào)去世後為(wèi)家人(rén)留下(xià)一(yī)筆(bǐ)錢(qián)的情況下(xià)，購買人(rén)壽保險能(néng)夠為(wèi)被保人(rén)所在家庭帶來一(yī)定的保障。
美國(guó)人(rén)壽保險有延續性的特點，即使工(gōng)作(zuò)的相關單位有提供人(rén)壽保險，但(dàn)是單位提供的人(rén)壽保險通(tōng)常保額不高，僅有被保人(rén)工(gōng)資的一(yī)到兩倍，以及換工(gōng)作(zuò)後需要(yào)重新購買人(rén)壽保險。人(rén)壽保險費(fèi)用會随着被保人(rén)的年(nián)齡增長(cháng)而随之增長(cháng)。
美國(guó)有六種常見(jiàn)的人(rén)壽保險，下(xià)面為(wèi)大家一(yī)一(yī)介紹。
1. 人(rén)壽保險 – 定期壽險（Term）
定期壽險是指在固定時(shí)間(jiān)內(nèi)，比如(rú)10年(nián)、20年(nián)，以固定費(fèi)率提供的人(rén)壽保險。如(rú)果保險到期，保費(fèi)将從(cóng)新開(kāi)始估算，投保人(rén)需要(yào)重新評估該保險的費(fèi)用、賠保金(jīn)額等因素。
優點：保費(fèi)最便宜
缺點：功能(néng)性單一(yī)，有時(shí)效限制，續保成本和(hé)條件逐年(nián)增加
2. 人(rén)壽保險 – 終身壽險（Whole Life）
終身壽險又被稱為(wèi)儲蓄型保險、分紅(hóng)型人(rén)壽保險。投保人(rén)所繳納的保費(fèi)一(yī)部分為(wèi)保險成本，剩餘部分轉換為(wèi)現金(jīn)值（Cash Value），保險公司承諾保障收益即定期分紅(hóng)，例如(rú)現金(jīn)值部分的年(nián)利率為(wèi)4%。
優點：終身保障及理賠，現金(jīn)值返利保障及保障回報率，保費(fèi)固定，稅務優惠政策
缺點：保費(fèi)貴（根據美國(guó)人(rén)壽保險指南網發布2020Q4的數(shù)據顯示，每張保單；平均保費(fèi)為(wèi)$3571），強制交保，回報率低(dī)
3. 人(rén)壽保險 – 萬能(néng)壽險（Universal Life）
萬能(néng)壽險屬于終身人(rén)壽保險，與終身保險不同，這(zhè)個現金(jīn)值的收益率是與股票、債劵或者金(jīn)融指數(shù)挂鈎，提供最低(dī)保障收益率。
優點：終身保障以及理賠，現金(jīn)值回報率，保費(fèi)靈活，比終身保險便宜以及稅務優惠政策
缺點：回報率不穩定，靈活性帶來的複雜(zá)性
4. 人(rén)壽保險 – 保障型萬能(néng)壽險（GUL，Guaranteed Universal Life）
保障型萬能(néng)壽險是以相對低(dī)的保費(fèi)給投保人(rén)提供終身理賠保障的人(rén)壽保險。例如(rú)，保額一(yī)百萬的GUL，投保人(rén)每年(nián)繳納2W保費(fèi)，無論市場的好壞、被保人(rén)何時(shí)去世，他(tā)的受益人(rén)都(dōu)會得到100w的身故賠償金(jīn)。
優點：終身保障和(hé)理賠，低(dī)成本保險，稅務優惠政策
缺點：僅有保障功能(néng)，現金(jīn)值功能(néng)單一(yī)
5. 人(rén)壽保險 – 投資型萬能(néng)壽險（VUL，Variable Universal Life）
投資型萬能(néng)壽險是萬能(néng)壽險的衍生。投保人(rén)可(kě)以使用現金(jīn)值選擇不同投資項目，從(cóng)而獲得投資回報的人(rén)壽保險類型。行(xíng)情好的時(shí)候可(kě)以加大投資力度，但(dàn)是投資沒有虧損保底，經紀人(rén)需要(yào)較強的投資水平，投保人(rén)需要(yào)較強的風(fēng)險承受能(néng)力。
優點：終身保障和(hé)理賠，較強的靈活性，直接與市場挂鈎，回報率無封頂，稅務優惠政策
缺點：價格高，相對複雜(zá)，需要(yào)專業人(rén)員(yuán)進行(xíng)管理。保費(fèi)可(kě)能(néng)上(shàng)升，賬戶易遭受損失
6. 人(rén)壽保險 – 指數(shù)型萬能(néng)壽險（IUL，Indexed Universal Life）
指數(shù)型萬能(néng)壽險有萬能(néng)險的基本特性以及靈活性，對現金(jīn)值部分有一(yī)定的保障功能(néng)。指數(shù)型顧名思義與幾大市場指數(shù)挂鈎，美國(guó)标普500、香港恒生指數(shù)、德國(guó)30DAX指數(shù)1等。如(rú)果市場下(xià)跌，保障投保人(rén)現金(jīn)值不跌，如(rú)果市場上(shàng)漲，保險公司會提供年(nián)度收益率上(shàng)限。
優點：終身保障和(hé)理賠，保本，提供最低(dī)收益，保費(fèi)靈活，稅務優惠政策
缺點：收益率不穩定，收益率有上(shàng)限
美迎會計事務所，是專業的保險經紀人(rén)，能(néng)夠為(wèi)您提供合理的保險建議(yì)及方案，也可(kě)幫您遞交保險申請(qǐng)，大大提高您的申請(qǐng)效率。如(rú)果您有任何問(wèn)題，歡迎您随時(shí)咨詢我們！
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